Bezpieczny Kredyt 2% — что осталось от программы и что дальше

Bezpieczny Kredyt 2% на практике работал всего полгода: банки принимали заявки с июля до конца декабря 2023 г. За это время было подано 94,1 тыс. заявок (данные до 21 декабря 2023 г.), а банки выдали более 59 тыс. кредитов на общую сумму свыше 24 млрд zł — в среднем ок. 400 тыс. zł на договор (данные начала января 2024 г.). Набор приостановили 2 января 2024 г. после исчерпания бюджета доплат, а нормы о наборе формально отменили в августе 2025 г. Люди с подписанным договором сохраняют доплаты к первым 120 платежам на полные 10 лет. Преемника у программы не появилось: проект кредита #naStart был отозван, а анонсированная программа Pierwsze Klucze по состоянию на август 2026 г. набор не запустила. Покупателям сегодня остались Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy с поручительством BGK, Konto Mieszkaniowe (жилищный накопительный счёт) с премией и — после серии снижений ставок NBP до 3,75% (последнее снижение 5 марта 2026 г.) — заметно более дешёвая обычная ипотека, чем в 2022–2023 годах.

Чем был Bezpieczny Kredyt 2% и как работали доплаты?

Программа вступила в силу в рамках правительственного пакета «Pierwsze Mieszkanie» (закон от 26 мая 2023 г. о государственной помощи в накоплении на жилищные цели). Механизм был простым: государство в течение 10 лет доплачивало к первым 120 платежам, покрывая разницу между фиксированной ставкой, определяемой на основе средней ставки по кредитам в банках, и ставкой 2%. Заёмщик, таким образом, платил фактически около 2% плюс маржу банка.

Важнейшие условия программы:

• сумма кредита: до 500 тыс. zł для одиночки и до 600 тыс. zł для супругов или родителя с ребёнком,
• возраст: до 45 лет (для пар достаточно было, чтобы условию соответствовал один из партнёров),
• первая недвижимость: у заёмщика раньше не могло быть квартиры или дома,
• первоначальный взнос: максимум 200 тыс. zł, а при его отсутствии действовало поручительство BGK,
• отсутствие лимита цены за квадратный метр — что отличало BK2% от прежних программ.

Почему программа закончилась уже через полгода?

Причина была прозаичной: деньги. Бюджет доплат, предусмотренный на старт программы, составлял 941 млн zł, а уже в декабре 2023 г. прогноз выплат достиг 959 млн zł. После превышения установленных законом порогов (90% лимита на 2024 г. и 75% на последующие годы) BGK опубликовал 1 января 2024 г. сообщение о приостановке набора — банки перестали принимать заявки 2 января 2024 г.

Масштаб интереса превзошёл все расчёты. До 21 декабря 2023 г. было подано 94,1 тыс. заявок и подписано 55,8 тыс. договоров, а заявки, поданные до закрытия набора, банки дооформляли ещё в первые месяцы 2024 г. Формально нормы, позволявшие набор, были отменены поправкой к закону в августе 2025 г. — с этого момента BK2% — это уже исключительно обслуживание заключённых договоров.

Как Bezpieczny Kredyt 2% повлиял на цены квартир?

Здесь урок болезненный, но важный. Доплаты попали на рынок с жёстким предложением — застройщики не могли за месяц поставить десятки тысяч дополнительных квартир. Результат: по данным Otodom в декабре 2023 г. средняя цена предложения на варшавском вторичном рынке достигла ок. 17,5 тыс. zł/м² и была примерно на 24% выше, чем годом ранее. Быстрее всего дорожали квартиры «под лимит» программы — студии и небольшие двухкомнатные.

Парадокс в том, что часть выгоды от доплат съели выросшие цены. Покупатель, который в 2023 г. не успел с заявкой, в 2024 г. платил за похожую квартиру значительно больше — уже без поддержки. С середины 2024 г. динамика роста заметно затормозила, а предложение начало восстанавливаться; как менялись ставки в следующих кварталах, мы описываем в анализе цен на квартиры в Варшаве.

Когда люди с договором BK2% могут потерять доплаты?

Хорошая новость: закрытие набора ничего не меняет для тех, у кого договор уже подписан — доплаты полагаются полные 10 лет на прежних условиях. Однако закон предусматривает ситуации, в которых доплаты прекращаются. Важнейшие из них:

1. продажа квартиры в период доплат (кроме исключений, например продажи ранее приобретённой доли),
2. сдача помещения в аренду или предоставление его в пользование третьим лицам,
3. изменение способа использования, например на предпринимательскую деятельность,
4. постоянное прекращение ведения домашнего хозяйства в этой квартире,
5. досрочное погашение кредита в первые 3 года — вне предусмотренных законом исключений это может привести к потере доплат и даже к необходимости вернуть часть поддержки.

Прежде чем принять любое из этих решений, прочитайте договор и уточните в банке последствия. Цена ошибки здесь измеряется десятками тысяч злотых.

Появился ли преемник программы — кредит #naStart или Pierwsze Klucze?

Коротко: нет. Проект кредита #naStart (в версии от июля 2024 г.) предусматривал доплаты к первым 120 платежам, ставку в зависимости от количества детей и — в отличие от BK2% — лимиты по доходам. После месяцев политических споров правительство отозвало проект из законодательной работы, и программа так и не вступила в силу.

Анонсированная позднее программа Pierwsze Klucze (элемент стратегии «Klucz do Mieszkania») по состоянию на август 2026 г. также набор не запустила. На практике это означает, что в 2026 г. не действует ни одна массовая программа доплат к платежам по новой ипотеке.

Программа	Статус (состояние на август 2026)	Что это значит для покупателя
Bezpieczny Kredyt 2%	набор закрыт 2 января 2024 г.	доплаты только по уже подписанным договорам
Kredyt #naStart	проект отозван	программа не вступила в силу, заявок нет
Pierwsze Klucze	анонсы, набора нет	подавать заявки нельзя
Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy	работает	поручительство BGK по первоначальному взносу до 100 тыс. zł
Konto Mieszkaniowe	работает	премия за систематические накопления

Какая жилищная поддержка реально работает в 2026 году?

В тени кредитных эмоций всё это время функционирует второй столп пакета «Pierwsze Mieszkanie»: Konto Mieszkaniowe (жилищный накопительный счёт). Правила: систематические взносы от 500 до 2000 zł в месяц, минимум 11 взносов в год и накопление минимум 3 года; счёт откроет человек в возрасте 13–45 лет, у которого нет и не было квартиры. Государство начисляет жилищную премию, рассчитываемую по показателю инфляции либо роста цены квадратного метра — тому, который выгоднее, — а проценты освобождены от налога на прирост капитала. Пример: внося 1500 zł в месяц, через 3 года вы имеете 54 тыс. zł капитала плюс премию.

Вторым реально работающим инструментом является Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy с поручительством BGK по первоначальному взносу до 100 тыс. zł (максимум 20% стоимости недвижимости), которое позволяет купить квартиру при небольших накоплениях. Оба решения действуют по состоянию на август 2026 г.

На что обратить внимание, беря обычную ипотеку в 2026 году?

Положение заёмщиков сегодня заметно лучше, чем во времена BK2%. Референсная ставка NBP составляет 3,75% (состояние на август 2026, последнее снижение 5 марта 2026 г.) против 5,75% ещё весной 2025 г., а средняя ставка по новым жилищным кредитам в I квартале 2026 г. составила ок. 5,97%. Тем важнее каждый элемент предложения:

• маржа банка — при кредите 500 тыс. zł разница в марже на 0,5 п.п. — это ок. 2,5 тыс. zł процентов в год, то есть несколько десятков тысяч за весь срок погашения,
• фиксированная или плавающая ставка — фиксированная даёт предсказуемость на 5 лет, плавающая позволит воспользоваться возможными дальнейшими снижениями ставок,
• RRSO (полная стоимость кредита) и дополнительные расходы — комиссия, страховки, счёт с зачислением зарплаты; «0 zł комиссии» бывает зашито в более высокой марже,
• условия досрочного погашения — через 3 года досрочное погашение кредита с плавающей ставкой должно быть бесплатным (закон об ипотечном кредите 2017 г.).

Весь процесс — от проверки кредитоспособности до akt notarialny (нотариальный акт) — мы раскладываем по этапам в руководствах как купить квартиру в кредит в Варшаве и покупка квартиры шаг за шагом. Если вы присматриваете новое жильё, начните с обзора предложений на первичном рынке — там покупатель не платит нам комиссию.

Если вы раздумываете о покупке в Варшаве или окрестностях, в allproperty мы поможем вам пройти весь процесс — от выбора недвижимости до контакта с кредитным экспертом, который бесплатно сравнит актуальные предложения банков для вашей ситуации. При покупке на первичном рынке вы не заплатите нам комиссию (0% от покупателя). Вопрос о марже, RRSO или условиях кредитного договора часто возникает вечером, а не в рабочие часы банка — поэтому мы доступны 24/7: позвоните по номеру +48 666 866 468 или +48 692 649 839, спокойно просчитаем все сценарии в любое время.