„Mieszkanie na start" i kredyt 0% — co się stało z programami dopłat

Stan na sierpień 2026 r.: kredyt 0%, znany jako „Mieszkanie na start” albo #naStart, nigdy nie wszedł w życie — rząd oficjalnie zrezygnował z programu w grudniu 2024 r. Wcześniej, 2 stycznia 2024 r., wygasł Bezpieczny Kredyt 2%, w ramach którego udzielono ok. 67 tys. kredytów na blisko 30 mld zł. Zapowiadany w lutym 2025 r. następca — filar „Pierwsze klucze” strategii „Klucz do mieszkania” — również nie doczekał się uchwalonej ustawy: naboru nie ma — decyzję o rezygnacji z dopłat ogłosił już 5 czerwca 2025 r. wicepremier Władysław Kosiniak-Kamysz.

Kupującym realnie pomagają dziś trzy mechanizmy: zwolnienie z 2% PCC przy pierwszym mieszkaniu, Konto Mieszkaniowe oraz Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy z gwarancją BGK do 100 tys. zł. Sprzyja też koszt pieniądza: stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% (po obniżce z 5 marca 2026 r.), a oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych to ok. 5,7–5,9% — wobec 7–7,5% na początku 2025 r. Poniżej wyjaśniamy, co to wszystko oznacza, jeśli planujesz zakup mieszkania w Warszawie.

Czym miał być kredyt #naStart?

Punkt wyjścia to Bezpieczny Kredyt 2%: banki przyjmowały wnioski od lipca 2023 r. do 2 stycznia 2024 r. Według danych BIK z lutego 2024 r. udzielono ok. 67 tys. kredytów na blisko 30 mld zł (średnio ok. 397 tys. zł) — budżet wyczerpał się po pół roku.

Następcą miał być kredyt #naStart. Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało projekt ustawy 16 lipca 2024 r., a przyjmowanie wniosków planowano od 15 stycznia 2025 r. Konstrukcja była inna niż w BK2%: dopłaty do rat przez 10 lat, a docelowe oprocentowanie zależało od wielkości gospodarstwa domowego.

Gospodarstwo domowe	Oprocentowanie po dopłacie (wg projektu z 2024 r.)
1–2 osoby	1,5%
3 osoby	1,0%
4 osoby	0,5%
5 i więcej osób	0%

Limit wieku do 35 lat miał dotyczyć singli, a rodziny z co najmniej trojgiem dzieci mogły przystąpić do programu nawet wtedy, gdy już posiadały mieszkanie. Projekt przewidywał działanie programu do końca 2027 r. Żaden z tych zapisów nie stał się jednak obowiązującym prawem.

Dlaczego program dopłat upadł?

Kredyt 0% był obietnicą wyborczą Koalicji Obywatelskiej, ale podzielił koalicję rządzącą: Polska 2050 i Lewica od początku sprzeciwiały się kolejnym dopłatom do popytu. Głównym argumentem było doświadczenie BK2% — według BIK w okresie działania programu banki udzieliły o ponad 100 tys. kredytów mieszkaniowych więcej niż w analogicznym okresie wcześniej, a skokowy popyt zbiegł się z dwucyfrowymi wzrostami cen w największych miastach w 2023 r.

Rozstrzygnięcie przyszło pod koniec roku: w budżecie państwa na 2025 r. nie zapisano środków na dopłaty, a w grudniu 2024 r. minister rozwoju i technologii Krzysztof Paszyk poinformował, że program „na Start” nie będzie realizowany. Temat kredytu 0% został zamknięty.

Co brak dopłat oznacza dla cen mieszkań w Warszawie?

Dopłaty działają jak paliwo dla segmentu popularnego — to pokazał rok 2023. Ich brak działa odwrotnie: popyt kredytowy w 2024 r. osłabł, a deweloperzy zdążyli rozbudować ofertę, która w Warszawie urosła do wyjątkowo wysokich poziomów. Efekt widoczny w transakcjach od przełomu 2024 i 2025 r. to stabilizacja cen ofertowych, miejscami korekty, dłuższy czas sprzedaży i realne pole do negocjacji — także w postaci promocji deweloperskich (miejsce postojowe, komórka, pakiet wykończeniowy). Szczegółowe dane o stawkach za metr zebraliśmy w analizie cen mieszkań w Warszawie.

Drugi czynnik to koszt pieniądza — i tu od pierwszej publikacji tego tekstu zmieniło się najwięcej. W marcu 2025 r. stopa referencyjna NBP wynosiła jeszcze 5,75%, a typowe oprocentowanie nowych kredytów hipotecznych oscylowało wokół 7–7,5%. Od maja 2025 r. RPP prowadziła cykl obniżek: po cięciu z 5 marca 2026 r. stopa referencyjna wynosi 3,75% (stan na sierpień 2026 r.), a oprocentowanie nowych kredytów spadło do ok. 5,7–5,9%. Zdolność kredytowa rośnie więc stopniowo bez żadnego programu dopłat — a rynek wciąż pozostaje wygodniejszy dla kupującego niż ten z 2023 r.

Co z „Pierwszymi kluczami” i strategią „Klucz do mieszkania”?

13 lutego 2025 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii przedstawiło zarys strategii „Klucz do mieszkania”. Akcent przesunął się z dopłat na podaż: w budżecie na 2025 r. przewidziano ok. 2,5 mld zł na budownictwo społeczne i komunalne (z ok. 4,7 mld zł na mieszkalnictwo ogółem), a celem było docelowo ponad 40 tys. lokali społecznych i komunalnych rocznie.

Elementem strategii miał być filar „Pierwsze klucze” — dopłaty do kredytu na pierwsze mieszkanie, obniżające oprocentowanie do ok. 1,5% przez 10 lat, ale co do zasady tylko dla rynku wtórnego; zakupy od deweloperów miały być wyłączone. W założeniach pojawiły się projektowane limity cen ok. 11 000 zł/m² dla Warszawy i czterech innych metropolii oraz 10 000 zł/m² dla reszty kraju — żaden z tych parametrów nie został jednak uchwalony.

Finał okazał się powtórką z kredytu #naStart, tylko wcześniejszą: już 5 czerwca 2025 r. wicepremier Władysław Kosiniak-Kamysz ogłosił, że prace nad komponentem dopłat do kredytów nie będą kontynuowane — środki mają zasilać budowę mieszkań, nie popyt. Według stanu na sierpień 2026 r. ustawa nie istnieje, naboru nie ma i żaden bank nie przyjmuje wniosków.

Jakie wsparcie działa już dziś?

Niezależnie od losów kolejnych programów, kilka realnych mechanizmów obowiązuje już teraz (stan na sierpień 2026 r.):

• Zwolnienie z PCC przy pierwszym mieszkaniu. Standardowo przy zakupie na rynku wtórnym płacisz 2% podatku od czynności cywilnoprawnych — przy mieszkaniu za 600 tys. zł to 12 tys. zł. Jeśli kupujesz swoje pierwsze mieszkanie (nie posiadałeś wcześniej nieruchomości mieszkalnej), od 31 sierpnia 2023 r. jesteś z PCC zwolniony i płacisz 0 zł.
• Konto Mieszkaniowe. Wprowadzone ustawą z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe: systematyczne wpłaty (od 500 do 2000 zł miesięcznie) budują prawo do premii mieszkaniowej powiązanej ze wzrostem cen lub inflacją.
• Rodzinny kredyt mieszkaniowy (gwarancja BGK). Jeśli barierą jest wkład własny, BGK może objąć gwarancją do 20% kosztów zakupu (maks. 100 tys. zł). Do tego „spłata rodzinna”: 20 tys. zł przy powiększeniu rodziny o drugie dziecko i 60 tys. zł przy trzecim lub kolejnym.

Jak kupować mieszkanie bez programu dopłat?

1. Nie buduj planu wokół programu, którego nie ma. Historia #naStart i „Pierwszych kluczy” pokazuje, że zapowiedzi potrafią upadać latami. Decyzję opieraj na własnej zdolności kredytowej i realnych cenach transakcyjnych.
2. Negocjuj. Duża oferta i wolniejsza sprzedaż to argumenty po Twojej stronie — na rynku wtórnym różnica między ceną ofertową a transakcyjną sięga często kilku procent, a przy zakupie mieszkania od dewelopera negocjuje się raczej pakiet: wykończenie, miejsce postojowe, harmonogram płatności.
3. Porównaj co najmniej 3 banki. Różnica 0,3 p.p. marży przy kredycie 500 tys. zł na 25 lat to ok. 25–30 tys. zł odsetek w całym okresie spłaty. Cały proces opisujemy w przewodniku jak kupić mieszkanie w kredyt w Warszawie.
4. Sprawdź, co Ci przysługuje. Zwolnienie z PCC, Konto Mieszkaniowe czy gwarancja wkładu BGK potrafią realnie zmienić budżet zakupu.
5. Licz scenariusze, nie emocje. Jeśli mimo wszystko czekasz na nowy program dopłat, zestaw potencjalną korzyść z ryzykiem zmiany cen i kosztem najmu w okresie oczekiwania.

Jeśli chcesz przejść przez ten proces spokojnie i na liczbach, w allproperty pomagamy od wyboru mieszkania po finalizację: przy zakupie z rynku pierwotnego nie pobieramy prowizji od kupującego (0%), na rynku wtórnym prowizja wynosi 2%. Napisz lub zadzwoń — policzymy z Tobą scenariusz „kupuję teraz vs czekam” dla konkretnych mieszkań, którymi jesteś zainteresowany. Takie liczenie często wypada wieczorem, przy porównywaniu ofert kilku banków — dlatego działamy 24/7 i odbieramy telefon pod numerami +48 666 866 468 lub +48 692 649 839 także w nocy i w weekend.